Simulateur de remboursement PGE

Le PGE en 2026 : où en est-on ?

Le Prêt Garanti par l'État a été mis en place au printemps 2020 pour soutenir la trésorerie des entreprises pendant la crise sanitaire. Il commençait par une année de différé total, puis chaque entreprise a choisi d'amortir le capital sur une à cinq années supplémentaires, soit six ans au maximum depuis la date d'octroi.

En 2026, la plupart des PGE souscrits en 2020 et 2021 entrent dans leurs dernières années de remboursement. C'est précisément le moment où la mensualité pèse le plus : le différé est loin, les taux ont augmenté sur le reste de la dette, et la trésorerie de nombreuses PME s'est resserrée. Ce simulateur sert à mesurer concrètement ce que représentent les échéances restantes et à tester un étalement avant d'ouvrir la discussion avec votre banque.

Il ne remplace pas votre tableau d'amortissement contractuel, qui reste la seule référence. Il vous donne un ordre de grandeur fiable et, surtout, la trajectoire de votre trésorerie pendant la période de remboursement.

Comment est calculée la mensualité d'un PGE

La phase d'amortissement d'un PGE fonctionne comme un prêt classique à échéances constantes. Chaque mois, vous payez une part d'intérêts calculée sur le capital restant dû et une part de capital qui augmente au fil du temps.

Mensualité = Capital restant dû × t / (1 − (1 + t)⁻ⁿ), avec t = taux annuel / 12 et n = nombre de mois restants

Exemple : 50 000 € à rembourser sur 36 mois à 2 % par an donnent une mensualité d'environ 1 432 € et un coût total d'intérêts d'environ 1 560 €. Le même capital étalé sur 60 mois à 2,5 % ramène la mensualité à environ 887 €, mais les intérêts montent à environ 3 240 €.

Le simulateur applique exactement cette formule aux deux scénarios. Si votre taux est nul sur une période (cas du différé initial) ou si votre banque a retenu une autre modalité, ajustez le taux et la durée pour coller à votre contrat.

Lire l'impact sur la trésorerie

La question n'est pas seulement « combien je paie chaque mois », mais « est-ce que ma trésorerie tient jusqu'à la dernière échéance ». Pour y répondre, le simulateur part de votre solde bancaire actuel, ajoute chaque mois votre flux net moyen hors PGE, puis retire la mensualité pendant la durée du remboursement.

1. Le point bas de trésorerie : le solde minimal atteint sur la période. S'il est négatif, vous aurez besoin d'un découvert, d'un financement ou d'un étalement avant cette date.
2. Le mois du point bas : c'est votre horizon d'action. Une négociation bancaire ou une saisine de la Médiation du crédit prend plusieurs semaines, il faut donc s'y prendre bien avant.
3. La courbe après la dernière échéance : une fois le PGE remboursé, votre flux net retrouve sa valeur hors emprunt. C'est souvent l'argument à mettre en avant auprès d'un financeur pour passer un cap difficile.

Le flux net mensuel moyen est l'hypothèse la plus sensible. Prenez la moyenne des 6 à 12 derniers mois plutôt qu'un bon mois isolé, et tenez compte de la saisonnalité de votre activité. Un plan de trésorerie mois par mois donne une vision plus fine que cette moyenne.

Étaler ou restructurer son PGE

Tant que vous restez dans la limite des six ans, la durée d'amortissement se choisit avec la banque. Au-delà, il n'existe pas d'allongement automatique : un rééchelonnement passe par une restructuration, qui suppose l'accord de la banque et, souvent, l'intervention d'un tiers.

1. Négocier directement avec la banque

• Demander un report partiel ou un lissage des échéances sur la durée restante
• Présenter un plan de trésorerie qui montre que l'entreprise rembourse avec la nouvelle mensualité
• Anticiper : la banque est bien plus réceptive avant le premier impayé qu'après

2. Saisir la Médiation du crédit

• Service gratuit de la Banque de France, accessible en ligne, quand le dialogue avec la banque est bloqué
• Le médiateur peut faciliter un rééchelonnement sur une durée plus longue, dans un cadre de restructuration
• Préparez le dossier avec votre expert-comptable : comptes, plan de trésorerie, simulation des scénarios

3. Procédures amiables et prévention

• Mandat ad hoc ou conciliation devant le tribunal de commerce pour négocier avec l'ensemble des créanciers, de façon confidentielle
• Ces procédures gèlent rarement les échéances d'elles-mêmes : elles servent à obtenir un accord global et durable
• Plus la trésorerie est engagée tôt dans la démarche, plus les options restent ouvertes

Préparer le rendez-vous avec la banque

Une demande d'étalement se gagne avec des chiffres. Arrivez avec trois éléments : le capital restant dû et votre tableau d'amortissement, la projection de trésorerie sur la durée actuelle qui montre le problème, et la même projection avec l'étalement demandé qui montre la solution.

• Chiffrez le surcoût d'intérêts de l'étalement et montrez que vous l'avez accepté en connaissance de cause
• Montrez le point bas de trésorerie dans les deux scénarios : c'est l'argument le plus concret
• Joignez les actions déjà engagées côté encaissements (relances, acomptes, réduction des délais clients)
• Actualisez le plan chaque mois : une banque suit plus volontiers une entreprise qui pilote sa trésorerie

Pour aller plus loin, lisez notre article Remboursement PGE 2026 : gérer sa trésorerie sans se noyer.

Questions fréquentes

Comment est calculée la mensualité d'un PGE ?

Avec la formule d'un prêt à annuités constantes : mensualité = capital × taux mensuel / (1 − (1 + taux mensuel)⁻ⁿ). Pour 50 000 € sur 48 mois à 2 % par an, la mensualité est d'environ 1 085 €. Saisissez le taux réellement appliqué par votre banque.

Peut-on encore allonger la durée de remboursement d'un PGE en 2026 ?

La durée maximale est de six ans à compter de l'octroi. Au-delà, un rééchelonnement relève de la restructuration : accord avec la banque, Médiation du crédit ou procédure amiable. Le simulateur chiffre l'effet d'un étalement plus long avant d'entamer ces démarches.

Quel est l'impact du remboursement du PGE sur ma trésorerie ?

La mensualité est une sortie fixe qui s'ajoute à vos charges. Le simulateur projette votre solde mois par mois, identifie le point bas et vous alerte si la trésorerie devient négative avant la dernière échéance.

Que faire si ma trésorerie ne permet pas de rembourser le PGE ?

Contactez votre banque avant le premier impayé, saisissez la Médiation du crédit si le dialogue est bloqué, et envisagez une procédure amiable avec votre expert-comptable. En parallèle, accélérez les encaissements clients et revoyez le calendrier de vos décaissements.

Le simulateur remplace-t-il le tableau d'amortissement de ma banque ?

Non. Il donne un ordre de grandeur fiable avec une méthode d'annuités constantes, mais seul le tableau d'amortissement contractuel fait foi. Utilisez-le pour préparer une décision ou une négociation, puis vérifiez les montants exacts avec votre conseiller.